Afore o plan personal de retiro

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Afore o plan personal de retiro

Por fin llego el blog para resolver la tan ansiada pregunta ¿Qué es mejor? ¿Invertir en mi AFORE o un plan personal para el retiro?
Este tema en muchas ocasiones es pasado desapercibido, pero desde mi perspectiva, es de las inversiones más importantes por los beneficios fiscales y, sobre todo, por la suma de dinero que podemos generar en el largo plazo.
El dilema surge cuando hablamos de AFORE y planes personales para el retiro. Lo principal, es que ambas son estrategias de inversión para el retiro. Nuestra AFORE, lo tenemos por ley siempre y cuando estemos en una empresa formal y algunos datos relevantes de AFORE, es que actualmente existen 70 millones de cuentas de AFORE, que representan el 31.39% de recursos en el sistema financiero. Estas cuentas suman en total 5.2 billones de pesos y ¿los planes personales para el retiro? ¿Dónde están? ¿son opcionales? ¿son obligatorios? ¿Cuál me conviene?

Sistema de pensión por AFORE

Si se cuenta con un empleo formal en donde coticemos al IMSS, seguramente se tiene una cuenta de AFORE, sin embargo, tener una cuenta, no significa que vayamos a tener una pensión atractiva para nuestro retiro. Incluso varias páginas de AFORE, nos advierten de la situación y mencionan que podríamos encontrarnos en una severa reducción de ingresos. Revisa los siguientes supuestos:
  •  Mínimo de 750 semanas, 60 años cumplidos con salario promedio de 1 salario mínimo, corresponderá una pensión de $2,622 pesos
  • 1,000 o más semanas cotizadas, 65 años cumplidos y salario promedio de 5 UMAS, corresponderá una pensión de máximo $8,241 pesos.
¿Imaginas el impacto que tendrá una mala planeación del retiro? Esta forma de pensión, será muy drástica cuando haya una reducción de ingresos ¿te imaginas a una persona que gane $15,000 pesos y en su retiro le corresponda una pensión de$2,622 pesos? Seguramente será muy difícil mantener la calidad de vida.

¿Cuánto hay que ahorrar para el retiro?

Para contestar la anterior pregunta, primero debemos tener noción de la edad de retiro. Si lo gooogleamos, encontramos que la edad de retiro en la mayoría de los países, va de los 60 a los 65 años.
El siguiente dato importante a consultar, es la esperanza de vida, que actualmente en México es de 75 años de edad.
Con los 2 datos anteriores, edad de retiro y esperanza de vida, considerando que nuestro retiro es hasta los 65 años, debemos de tener dinero que nos permita mantener nuestro estilo de vida por 10 años, sin embargo, si nos cuidamos, si hacemos ejercicio y comemos sanamente, podemos vivir más años y, por lo tanto, deberíamos tener más dinero. para nuestro retiro.
Piensa en la siguiente analogía… Cuando vamos de vacaciones, es por qué tenemos dinero que nos permite vivir sin tener que trabajar. Por lo regular, las personas ahorran para una semana de vacaciones. Tus vacaciones de retiro van a durar más de 10 años ¿Cuánto dinero necesitas ahorrar para esas vacaciones de retiro?

¿Cuál es la mejor AFORE?

Primero debemos tomar en cuenta que actualmente hay 10 diferentes AFORES:

• PROFUTURO
• SURA
• CITIBANAMEX
• XXI BANORTE
• COPPEL
• AFORE AZTECA
• PRINCIPAL
• ISSSTE
• INVERCAP
• INBURSA

De la lista anterior, tu puedes elegir la afore que quieras. A continuación, en la siguiente liga, podrás encontrar el rendimiento otorgado por cada AFORE, según tu edad de nacimiento.
https://www.gob.mx/consar/articulos/indicador-de-rendimiento-neto?idiom=es
Es muy importante que te asegures de elegir la mejor para ti, ya que las AFORES que administran más recursos, no son las que ofrecen mayores rendimientos o las que ofrecen mejor servicio.

¿Cómo retirar los recursos de mi AFORE?

Estos recursos tienen como estrategia principal, invertir nuestro dinero para nuestra etapa de retiro, por lo tanto, no podremos retirar totalmente dichos recursos.
Existen los retiros parciales, que como su nombre lo dice, solo podremos retira una pequeña parte del total de nuestros recursos y además, solo será en los siguientes supuestos:
  •  Desempleo
  • Matrimonio

¿Qué se hace con los recursos de las AFORE?

Las AFORES cuentan con un régimen de inversión, es decir, las AFORES no pueden invertir los recursos como quieran. Deben de seguir ciertas reglas de inversión. Entonces ¿Cómo invierten? Invierten dependiendo de la edad de nacimiento de las personas, sin embargo, gran parte de los recursos, se invierte en instrumentos de deuda gubernamental.
En la siguiente imagen, podemos ver como las inversiones de deuda gubernamental, dependiendo de la edad de nacimiento, ocupan en el portafolio de inversión desde un 45% hasta el 85% de los recursos. Por ese motivo, los rendimientos de las AFORES, son muy modestos de tal forma que el dinero no crece lo suficiente y, por lo tanto, no es una estrategia que me de tranquilidad para mi retiro. A continuación, explico la estrategia que priorizo para mi retiro.

¿Cuál es el mejor plan personal para el retiro?

Existen diferentes alternativas de inversión con diversas empresas aseguradoras, sin embargo, los puntos importantes a revisar, son 4:
  1. RENDIMIENTOS: Si bien, rendimientos pasados no garantizan rendimientos futuros,
    conocer los rendimientos nos sirve para comparar estrategias y buscar inversiones que nos
    den mayores rendimientos que en nuestra AFORE. Compara proyecciones entre
    aseguradoras.
  2. FLEXIBILIDAD: Hay algunos planes que son poco flexibles y otros que sí lo son. Es
    importante revisar que si podemos hacer y que no podemos hacer. ¿Qué pasa si bajamos,
    subimos o pausamos nuestras aportaciones? ¿es posible?
  3. COSTOS DE SEGUROS: Aunque no se tiene la cultura del seguro, para mí, los seguros son
    parte importante para proteger mi patrimonio, aunque en este caso, decidí separar
    inversión y seguro, ya que, de tenerlos juntos, el plan pierde cierta flexibilidad y además
    me ahorro ciertos costos asociados al seguro.
  4. ARTICULOS FISCALES: Estos incentivos fiscales son una verdadera joya, sin embargo, en
    muchas veces por desconocimiento, tenemos un plan con los beneficios fiscales
    incorrectos. A continuación, detallamos los beneficios fiscales.

Beneficios fiscales

Existen 3 diferentes artículos que ofrecen ciertos beneficios fiscales. En la siguiente tabla, se muestran las características de cada uno de ellos.
Por lo general, la estrategia más usada es el articulo 151 porque es el artículo que nos ofrece mayores beneficios fiscales, sin embargo, hacer uso de esta estrategia depende de tu perfil, de tu régimen fiscal. A continuación, explicare los beneficios fiscales que ofrece este artículo.

Exención de impuestos

En todas las inversiones que hay, como por ejemplo cetes, acciones, etf´s entre otros, cuando vendemos y obtenemos una ganancia, tenemos que pagar impuestos. En el caso de las inversiones para el retiro, el pago de impuestos sobre las ganancias generadas, queda exento, es decir, no tenemos que pagar nada de impuestos.
Este beneficio es una verdadera joya ya que, al invertir por un largo plazo, las ganancias son muy atractivas y por lo tanto el ahorro de impuestos, también lo es.

Deducción

Este beneficio es complejo de entender, sin embargo, voy a ser lo más detallado posible porque es un beneficio que nos regresa dinero cada año. ¡Así es! Inviertes dinero y, además, el SAT nos premia y nos da dinero de vuelta.
  1. Dos personas ganan $400 mil pesos brutos al año.
  2. En la parte de deducciones, una persona tiene $0 pesos de deducciones y la otra que invierte en un pla personal para el retiro, aporta lo que dice la ley (10% de sus ingresos brutos), es decir, su deducción es de $40 mil pesos.
  3. Las deducciones se restan sobre el ingreso anual. En el caso del caso sin deducciones, queda igual ya que no tuvo deducciones. En el caso la persona que invierte con beneficio fiscal, su base baja de $400 mil pesos a $360 mil pesos.
  4. En ambos casos, la tasa de impuestos es de 23% y de hecho en ambos casos, les cobraron 92 mil pesos de impuesto, sin embargo, en la declaración anual de abril, la persona que tiene deducciones reporta al SAT las inversiones que hizo, en este caso su plan personal para el retiro.
  5. El SAT corrobora que es válida la deducción aplicada y el SAT dice “te debimos haber cobrado el 23% sobre tu base de 360 mil pesos y no sobre la 400 mil” “te cobramos más impuestos, pero no te preocupes, te devolvemos tu cambio, solo hay que restar los 92 mil (que son los impuestos que te cobramos) menos los $82,800 (que son los impuestos que debimos haberte cobrado)” “Te cobramos $9,200 pesos de más ¡Toma! Aquí están. Te los devuelvo en tu saldo a favor.
Ese saldo a favor, tu eres libre de ocuparlo en lo que quieras, pero ¡imagínate! Invertirlo de nuevo para tener más dinero para nuestro retiro.
A lo largo de los años y con el interés compuesto, esta devolución sería una cantidad muy interesante.

El plan personal para el retiro de Manolo

Como ya lo había comentado en anteriores videos, para mi retiro decidí invertir en el SP500 por medio de la empresa Allianz, ya que cuenta con diversas características que me gustan como la flexibilidad y los portafolios de inversión.

Si quieres recibir una asesoría gratuita con mi equipo sobre estrategias de inversión para el retiro,
te dejo la liga para que agendes tu video llamada https://calendly.com/lagoasesores/ppr

¿Quieres tener un retiro digno? Con un plan personal para el retiro lo puedes lograr.

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