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"¿Cuánto necesito para retirarme?" es la pregunta equivocada si esperas un número universal. La correcta es: ¿cuánto cuesta al mes la vida que quieres, y qué capital la paga sin que se acabe? Esa sí tiene respuesta — y cabe en una operación.
La pregunta bien planteada
Tu retiro no es una cifra mágica, es un flujo: dinero entrando cada mes durante 20-30 años sin que trabajes. Entonces el cálculo empieza en tu gasto mensual deseado — el de hoy, ajustado a cómo te imaginas esa etapa (menos gasolina de oficina, quizá más salud y más viajes).
La regla del 4%: la servilleta más famosa de las finanzas
Referencia clásica de planeación: si retiras el 4% anual de un portafolio diversificado, el capital tiene alta probabilidad de durar 30 años o más. De ahí sale la fórmula servilleta:
Ponle número a tu retiro
Mueve tu edad y aportación en la calculadora del lago y mira si tu ritmo actual te lleva a tu objetivo.
Tabla por estilo de vida
| Vida que quieres | Gasto mensual | Capital objetivo (×300) |
|---|---|---|
| Básica y tranquila | $15,000 | $4.5 millones |
| Cómoda (la más pedida en nuestras sesiones) | $30,000 | $9 millones |
| Holgada, con viajes | $50,000 | $15 millones |
| Premium | $80,000 | $24 millones |
Cifras en pesos de hoy, como referencia de planeación. La inflación, los rendimientos reales de tu portafolio y tu edad de retiro ajustan el objetivo — para eso está la asesoría.
Tu brecha real
Ahora resta lo que ya tienes en camino: tu AFORE proyecta en tu estado de cuenta cuánto acumularás (spoiler: para la mayoría, una pensión cercana al 30% del último sueldo). La diferencia entre tu capital objetivo y esa proyección es tu brecha — y esa brecha es exactamente el trabajo del PPR.
Cómo llegar: el mes a mes
Con horizonte largo, el interés compuesto hace la mayor parte. Ejemplos ilustrativos con rendimiento del 10% anual*:
- $3,000/mes desde los 25 → ~$16.6 millones a los 65.
- $3,000/mes desde los 35 → ~$6.2 millones a los 65.
- $3,000/mes desde los 45 → ~$2.2 millones a los 65.
Mismo esfuerzo mensual, destinos completamente distintos — el detalle completo está en el costo de esperar. Y si además tu aportación deduce impuestos, parte del esfuerzo lo pone el SAT.
*Estimaciones ilustrativas con aportación constante y reinversión; no constituyen proyección garantizada.
Calculemos tu brecha exacta
Agenda tu asesoría sin costo: AFORE + PPR + tu meta, en un solo plan con números.
Este artículo es contenido educativo de El Lago de los Business y no constituye asesoría fiscal, legal ni una recomendación de inversión personalizada. Los beneficios fiscales dependen de tu situación particular y de la legislación vigente; los topes y valores de UMA se actualizan cada año. Antes de contratar cualquier producto, revisa las condiciones generales y consulta a un asesor.