¿CUÁL ES EL MEJOR PLAN PERSONAL DE RETIRO?
Indice
Mucho se habla de inversiones a corto, mediano y largo plazo. Estas últimas, son de suma importancia ya que, la vejez, es una de nuestras etapas más vulnerables de nuestra vida.
Si ya tienes tu AFORE, no te quedes tranquilo con esa única opción. Los planes personales para el retiro, tienen puntos mucho más atractivos para ti. Y eso, en el largo plazo, se traduce en más dinero para tu futuro viejito.
¿QUÉ SON LOS PLANES PERSONALES PARA EL RETIRO?
Los planes personales para el retiro o también conocidos por su sigla como PPR, son inversiones que su principal objetivo, es el largo plazo ósea, la edad de retiro de 65 años de edad.
Con esta opción de inversión, al igual que en tu AFORE, hay ciertos premios fiscales que incentivan a los mexicanos a ahorrar e invertir para su retiro. Por ese motivo tan simple, sin dejar a un lado la gran importancia del ahorro para el retiro, las personas deberían considerar tener un PPR dentro de su portafolio de inversión.
BENEFICIOS FISCALES DE LOS PLANES PERSONALES PARA EL RETIRO
Hay 3 artículos que incentivan el ahorro para el retiro, sin embargo, en este blog vamos a profundizar en las dos estrategias que tengo yo; el artículo 93 y el artículo 151.
El artículo 151, es el que más beneficios me da y, por lo tanto, el que siempre priorizo.
EJEMPLO DE EXENCIÓN
Cuando invertimos en bolsa, por ejemplo, hay un cobro de impuestos del 10% sobre las ganancias obtenidas. Te pongo un ejemplo:
Son $400 mil pesos que tendrías que pagar de puro impuesto de no tener una inversión exenta de impuestos.
Sin duda, es un muy buen beneficio el ahorro del pago de impuestos, sin embargo, ese beneficio, no es el mejor desde mi óptica. El mejor es la deducción de impuestos
EJEMPLO DE DEDUCCIÓN DE IMPUESTOS
La deducción de impuestos, lo considero una verdadera joya porque, de una forma indirecta, estaríamos generando un rendimiento, que en realidad no lo es, más bien es un saldo a favor que vamos a tener en nuestra declaración, es decir, el SAT nos va a regresar impuestos por el simple hecho de invertir para nuestro futuro viejito.
La devolución de impuestos va en función a tus ganancias brutas y, de acuerdo a tus ganancias, será la tasa impositiva que te establezca el SAT, el famoso ISR.
Aquí te dejo la tabla de ISR. Es importante que primero, ubiques cuántos ingresos brutos tienes al año y a partir de ahí, el SAT establece rangos de ingresos (límite inferior y límite superior). Ubica en qué rango te encuentras y con ese dato, ya puedes ver el porcentaje de ISR que te está cobrando el SAT.
Entre más dinero ganas, la tasa de impuestos es más alta y en el caso del PPR, te van a regresar muchísimo más impuestos
Vemos el ejemplo de la deducción de impuestos.
En este caso vamos a ir paso a paso para que lo puedas comprender.
Tomando en cuenta que Andrés no tiene beneficio fiscal y Andrea si.
1. Ambos ganan $1 millón de pesos brutos al año.
2. En la parte de deducciones, Andrés no tiene ninguna porque su inversión no tiene este beneficio fiscal, pero en el caso de Andrea sí. Ella aporta lo que dice la ley, el 10% de sus ingresos brutos, ósea 100 mil pesos.
3. Las deducciones se restan sobre el ingreso anual y se van a ver reflejadas en la base gravable. En el caso de Andrés, queda igual ya que no tuvo deducciones. En el caso de < Andrea, su base gravable baja de $1 millón a $900
4. En ambos casos, la tasa de impuestos es de 32% y de hecho a ambos, les cobraron $320 mil pesos, sin embargo, en la declaración anual de abril, Andrea reporta al SAT las deducciones que hizo, en este caso su plan personal para el retiro.
5. El SAT corrobora que es válida la deducción aplicada por Andrea y le dice “te debimos haber cobrado el 32% sobre tu base de $900 mil pesos y no sobre la de $1 millón” “te cobramos más impuestos, pero no te preocupes, te devolvemos tu cambio, solo hay que restar los $320 (que son los impuestos que te cobramos) menos los 288 mil (que son los impuestos que debimos haberte cobrado)” “Te cobramos 32 mil pesos de más ¡Toma! Aquí están, te los devuelvo, tienes saldo a favor”
¿Te acuerdas de los rendimientos indirectos? A esto me refería, Andrea invierte $100 mil pesos, y el SAT le regresa $32 mil pesos, es decir, un rendimiento indirecto del 32%. ¡Imagínate! Estas deducciones se hacen año tras año. Multiplica esos $32 mil pesos por todos los años que te faltan por hacer deducciones.
Estos son los dos beneficios que hacen la gran diferencia en inversiones a largo plazo, por eso, al inicio de este blog, escribía que considero que es una estrategia que no puede faltar en mi portafolio de inversión.
Sin embargo, es importante que sepas que la estrategia fiscal, depende mucho de tu situación actual. Si quieres recibir una asesoría gratuita con personas de mi equipo, da clic en esta liga.
5 PREGUNTAS CLAVES PARA EVALUAR UN PLAN PERSONAL PARA EL RETIRO
En el mercado de los planes personales para el retiro, vamos a encontrar muchas opciones, pero ¿Cómo evaluar los ppr? ¿Cuál es el mejor?
Aquí te dejo 5 preguntas claves que debes hacer a tu asesor y a partir de ello, empezar a descartar opciones.
- ¿EN QUÉ INVIERTE?
- ¿APLICAN LOS 2 BENEFICIOS FISCALES: ¿EXENTO Y DEDUCIBLE?
- ¿TIENE SEGUROS ENGRAPADOS? ¿CUÁNTO CUESTAN?
- ¿ES UN PLAN FLEXIBLE? ¿QUÉ PASA SI DEJO DE APORTAR?
- ¿EL ASESOR SE INTERESA EN MIS NECESIDADES?
Mi equipo y yo, hemos estudiado diversos planes personales para el retiro y en esta ocasión, voy a escribir de uno que en especial, me gusta mucho, tan es así, que es el plan que yo elegí para mi retiro.
¿QUIÉN ES ALLIANZ?
Allianz es una empresa con una larga trayectoria.
- Se fundó desde 1890 en Alemania
- Presente en México desde 1987.Aseguradora regulada por la CNSF (Comisión Nacional de Seguros y Fianzas).
- Presente en más de 70 países como Reino Unido, Australia, Francia, Italia, España entre otros.
- Cuenta con más de 100 millones de clientes a nivel mundial y con una gestión de más de 1,686 millones de euros.
Entre sus productos más populares en México son seguros de vida, seguros de hogar, gastos médicos mayores y por supuesto, planes personales para el retiro.
5 PREGUNTAS CLAVES PARA EVALUAR EL PPR DE ALLIANZ
1.- ¿EN QUÉ INVIERTE ALLIANZ PARA SUS PLANES PERSONALES PARA EL RETIRO?
Cuenta con 15 portafolios de inversión que van desde conservadores, hasta inversiones en ETF´s. Aquí te dejo los portafolios de inversión.
La gran ventaja de este plan, es que podemos combinar estas estrategias de inversión, así como también, es posible hacer cambios parciales o totales sin penalización o costo adicional. Esto es un punto muy importante para que, en su momento, hagas un rebalanceo de tu portafolio.
A diferencia de otros planes con otras aseguradoras, que solamente podemos invertir por ejemplo en UDIS, aquí contamos con 15 portafolios de inversión y esto, enriquece nuestra inversión para nuestro retiro, sin embargo, de estos 15, hay uno que llamó mucho mi atención ¿quieres saber cuál es y por qué? Sigue leyendo
PORTAFOLIO FAVORITO: DINÁMICO DÓLARES
Este portafolio de inversión, utiliza un ETF llamado IVV. En este, estaríamos invirtiendo en las 500 empresas más representativas de Estados Unidos. Aquí te dejo una imagen para que reconozcas algunas de las 500 empresas en las que se estarían invirtiendo tu retiro.
Hay que recordar, que, en este portafolio, el rendimiento es variable, es decir, año tras años, cambia el rendimiento que obtenemos. Pero en los últimos 10 años, el rendimiento se ha comportado de la siguiente forma:
Como puedes ver en la imagen, habrá algunos años muy buenos, como es el caso del año 2013, 2017 y 2019 pero también es importante que sepas, que habrá años con minusvalías como el año 2018.
Sin embargo, en este tipo de estrategias “a largo plazo”, lo que importa es analizar su desempeño a través de los años y al analizar este dato, el rendimiento anualizado ha estado entre un 13 y 14%.
¿Ya ves la diferencia entre tu AFORE y este Plan personal para el retiro? ¿Qué prefieres? ¿Rendimientos de entre el 5 o 6% o rendimientos del 13 y 14%? Recuerda que, entre más rendimiento, más dinero es el que tendremos.
PREGUNTA #2: ¿APLICAN LOS DOS BENEFICIOS FISCALES? ¿EXENTO Y DEDUCIBLE?
Estos beneficios dependen del artículo en el que este tu plan. En mi caso, yo cuento con dos planes en Allianz que son los siguientes:
Recuerda que los artículos fiscales, van en función con tu perfil, por eso es importante contar con un buen asesor para que te oriente acerca de las opciones que tienes y porque elegir algún artículo fiscal en específico. Pide asesoría con mi equipo para que te oriente.
PREGUNTA #3 ¿TIENE SEGUROS ENGRAPADOS? ¿CUÁNTO CUESTAN?
Esta fue una pregunta importantísima a la hora de elegir mi plan. Analice muchas aseguradoras y todas tenían engrapado la parte de seguro de vida e inversión. En el caso de Allianz, las cosas fueron muy diferentes en comparación con las aseguradoras que analice. ¿Cuáles fueron mis hallazgos? Aquí te los dejo
- La mayoría de aseguradoras, te obliga a “engrapar” un seguro de vida
- Si el plan tiene un seguro de vida engrapado, pierde cierta flexibilidad.
- En caso de querer tener un seguro de vida, se pueden contratar por separado y de esta forma es más barato y más flexible.
- Allianz cuenta con planes con enfoque de inversión.
- En Allianz se paga un mini-seguro. Cuesta únicamente $500 pesos. Se paga en una sola ocasión.
¡Ojo! Los seguros de vida no son malos. Estos hacen mucho sentido si eres proveedor de recursos en tu familia o si eres independiente y quieres protegerte en caso de invalidez. Lo que te quiero decir con esto, es que muchas veces los planes que tienen engrapado ese seguro de vida, pierden mucha flexibilidad y merman un poco el ahorro para el retiro, entonces, si quieres tener seguro y plan, lo más conveniente sería tenerlos por separado.
PREGUNTA #4: ¿ES UN PLAN FLEXIBLE? ¿QUÉ PASA SI DEJO DE APORTAR?
Analizando todos los planes de las diferentes aseguradoras, Allianz es sumamente flexible. El único periodo forzoso que hay que cumplir, es el de los primeros 18 meses, de ahí en fuera, es muy flexible. Déjame especificar porque:
Después del mes 19, Allianz es un plan sumamente flexible, puedes subir, bajar, pausar tus aportaciones sin ninguna penalización. Lo importante a considerar, es el bono de fidelidad que dan. En el caso de disminuir o pausar tus aportaciones por más de 12 meses consecutivos, el bono se pierde.
PREGUNTA #5: ¿EL ASESOR SE INTERESA EN MIS NECESIDADES?
Punto importantísimo. No solamente debes de evaluar el plan en sí, sino que también, debes asegurarte tener un asesor que cuida de tus intereses, que te motive y justifique por qué aportar para tu retiro es importante.
Recuerda que no basta con tener un plan, sino que también, este debe de ir de acuerdo a tu perfil, es decir, saber en qué régimen estas, la edad que tienes, el perfil de inversionista. Es una inversión a muy largo plazo y que mejor que estés acompañado de un buen asesor que domine el tema fiscal y de inversiones.
Mi equipo de asesores, te puede ayudar a revisar tu perfil y apoyarte en esta inversión tan importante. Pide una asesoría con ellos. ¡ES GRATIS!
BENEFICIOS DE ALLIANZ
En este plan hemos encontrado muchos beneficios, sin embargo, es importante resumirlos para que tomes nota de ello.
- MI ESTRATEGIA: Yo tengo 2 planes: invierto 2 mil pesos en el artículo 93° y 8 mil pesos en el 151°. Siempre priorizo este último por el beneficio de la deducción.
- DOMICILIADO: Domiciliación a tarjeta de crédito o débito. Yo domicilio a TC para tener aún más beneficios por parte de mi banco.
- PORTAFOLIOS DE INVERSIÓN: Los 15 portafolios de inversión se pueden combinar (por cada $1,000= 1 portafolio de inversión).
- PRESTAMOS: Para no retirar recursos de tu plan y no afectar los beneficios fiscales, Allianz te hace préstamos de hasta el 50% del saldo que tengas con tasa del 1% mensual. Estos préstamos son opcionales.
- Rendimiento generado por portafolios + rendimiento indirecto de la deducción de impuestos + efecto exención de impuestos +bono de fidelidad.
- Comisiones muy transparentes. Primeros 18 meses 0.1% mensual + 0.9% trimestral. Del mes 19 en adelante, gestión de 0.1% + 15 UDIS mensuales.
- Portal de acceso 24/7 en el que podrás ver tus aportaciones que llevas, los rendimientos generados, el bono de fidelidad y más.
PUNTOS A CONSIDERAR
En este apartado, me gustaría enfatizar mucho sobre la esencia de los planes personales para el retiro. Recuerda que son inversiones a largo plazo y que el SAT, nos está premiando por ocuparnos en nuestros futuros viejitos, pero ¿Qué pasa si retiro antes?
- Si tu plan tenía el beneficio fiscal de exención de impuestos y retiras antes de la edad de retiro, tu inversión ya no será libre de impuestos.
- En el caso del artículo 151, si retiras dinero antes de los 65 años de edad, va a haber una penalización por parte del SAT.
¿CUÁNTO TENDRÉ EN MI RETIRO?
No me canso de decir que el interés compuesto, es una joya y más aún si dejas trabajar tu dinero por mucho tiempo.
Te voy a presentar una imagen, en la que vemos como, las personas jóvenes que inician su inversión para el retiro, tiene muchísimo más dinero que las personas que se tardaron incluso solo 5 años más.
ASESORÍA DE PLANES PERSONALES PARA EL RETIRO CON EL LAGO DE LOS BUSINESS
Cuento con un equipo de asesores en donde, yo al igual que ellos, estaremos involucrados en tu proceso de apertura. Para esto, déjame contarte que para aperturar este plan, solo se necesitan algunos datos básicos como, nombre, profesión, RFC e INE. El trámite es 100% en línea y muy rápido de hacer.
Además, al abrir el plan con el lago equipo, ten por seguro que no estarás solo. Tendrás acceso a masterclass semestrales, tips financieros y estrategias de rebalanceo de portafolios.
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CONCLUSIONES
Las inversiones a largo plazo, son siempre las que generan mayor riqueza ya que el interés compuesto y el tiempo, hacen maravillas con el dinero invertido. A este efecto, agrégale los beneficios fiscales de no pagar impuestos sobre las ganancias generadas y de deducir impuestos año tras año, es realmente una joya. Yo lo considero casi una obligación, tenerlo si o si en mi portafolio de inversión.
Pasando al análisis de otras aseguradoras y Allianz, hay buenas opciones en el mercado, sin embargo, en mi camino de investigar cual contratar para mí, me encontré con ciertas letras chiquitas que no me gustaron como el seguro de por vida, la poca flexibilidad o los portafolios de inversión.
Después de analizar varias opciones, Allianz fue la que me convenció y de hecho es el plan que tengo para mí retiro ¿Por qué? Por todos los detalles que ya escribí; es flexible, no estamos obligados a pagar seguro de por vida y por supuesto, los portafolios de inversión ¡me encanta!
Si tienes más dudas sobre este plan, no olvides pedir tu asesoría ¡GRATUITA!