Finanzas Personales y DINERO (Escuelas enseñen esto POR FAVOR)

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Finanzas Personales y DINERO (Escuelas enseñen esto POR FAVOR)

En este blog te encontraras 5 consejos prácticos para mejorar tus finanzas personales con la matemática que hay detrás. Regularmente no nos explican estos temas, pero quién lo conoce, usa esto a su favor para tener más dinero, por lo tanto “+ conocimiento FINANCIERO = + dinero”.
Muchas veces en las escuelas nos enseñan temas sofisticados que muy rara vez vamos a ocupar en la vida real, pero lo que es importante en el día a día lo omiten y hablamos de cálculos precisos pero sencillos: si saco un crédito ¿cuánto voy a pagar?, si tengo una inversión, ¿cuánto voy a ganar?, ¿Cómo pagar menos impuestos?, ¿Cómo cuantifico el riesgo de inversión?
¿Quieres saber más? Sigue leyendo porque estoy seguro que estos 5 consejos practicos, es información que cambia la vida para bien.

La importancia de una tarjeta de crédito

Es muy recomendable tener una tarjeta ¡Ojo! No para endeudarse, sino más bien, para saber usarla de manera responsable e ir generando historial crediticio
Además, una tarjeta de crédito puede servir para emergencias, para financiarte sin pagar interés (unos días). Todo se resume en que, si se paga a tiempo, hay confianza porque hay historial y por lo tanto, es más fácil tener créditos con mejores condiciones caso contrario que si no hay buen historial crediticio.
Por otro lado, endeudarte con una tarjeta de crédito es de las peores estrategias, pues en México las tasas de inversión son del 6 al 12% y las tasas de interés de una tarjeta de crédito van del 30 al 100%, es decir inviertes a un 10 pero te endeudas con un 100% no es nada recomendable.
¿Tú sabes cuánto pagaría alguien que use su tarjeta de crédito para endeudarse?, es importante conocer tres datos:
  • Cuantos días hay en el periodo: fechas de corte, fechas de inicio y fin de un periodo de compras.
  • Cuál es el saldo promedio de tu deuda: deuda acumulada del mes pasado más las compras que realices en este mes, menos los pagos que realices.
  • Tasa: normalmente se presenta de manera anual, sin embargo, se calcula la parte proporcional del mes.
En el siguiente ejemplo si una persona tiene una deuda de $10,000 con una tasa de interés del 50% anual, deberá pagar mensualmente un interés del 4.1% (resultado de dividir la tasa entre los 12 meses del año) lo que corresponde a la cantidad de $410 (Alta).
Evita el pago de intereses. Una opción puede ser los meses sin intereses, pero no olvides administrar cuánto estas gastando, cuál es tu fecha de pago, paga a tiempo y evítate esos gastos de intereses

¿Cuál es el mejor momento para invertir?

¡Desde ya! no hay nada peor que dejar el dinero improductivo que no te dé ningún interés (en una alcancía, en tu cartera, debajo del colchón inclusive hasta en un banco en una cuenta que no te dé intereses). No solo estas dejado de ganar, sino que hay más probabilidad de gastarlo.
¡Aprender a invertir!, Edúcate e inicia con inversiones básicas y poco, investiga sobre inversiones más sofisticadas. Toma en cuenta que lo más importante, es iniciar.
Hay ciertos instrumentos que son básicos, sencillos y prácticos para no dejar el dinero improductivo y que por lo menos, nos genere un poco de rendimiento.
Todos los países tienen un instrumento básico, que en mi opinión debe tener estas tres características:
  • Corto Plazo.- en lo que te preparas y analizas cuál es la siguiente estrategia a seguir,
  • Liquida. – que el dinero lo puedas tener de regreso muy fácilmente
  • Alta Seguridad. – que no tenga volatilidad y que este respaldada por alguien muy sólido, cómo un gran banco o por el gobierno del país.
Tener una inversión con estas características, ayudaran en lo que haces tú estrategia, te capacitas y conoces tu perfil de inversión.
¿Cuánto voy a ganar si invierto en este tipo de instrumentos?
Las formulas son las siguientes:

Interés anual = Monto * (tasa anual %)
Ej. Interés anual = 10,000 * (10%) = 1,000

*Nota: esta fórmula aplica si se está invirtiendo durante todo un año,
Continuando con el ejemplo, si alguien solo decidió invertir por 3 meses o 90 días, entonces a la formula hay que agregarle un componente adicional que es el número de días:

Interés anual = Monto * (tasa anual %) * (días/360)
Ej. Interés anual = 10,000 * (10%) * (90/360) = 250

En muchas inversiones se tendrán que pagar impuestos los cuales van a depender según el tipo de instrumento.
Por ejemplo, en México en el año 2021 se estipulo que la tasa de impuestos sobre instrumentos de deuda de tasa fija es del .97% y con base al ejemplo anterior la formula queda igual, solo se resta el impuesto a la parte de la tasa y eso dará el interés que se va a recibir:
Ej. 10,000 * (10% – .97%) * (90/360) = 225.75
Además de conocer los conceptos que ya hemos mencionado, es de suma importancia conocer el famoso “interés compuesto”. Este interés, será nuestro mejor amigo en la inversión. Revisa el siguiente ejemplo:
Alguien tiene $10,000 para invertir a una tasa del 10% anual. Nunca se van a retirar ni el capital ni tampoco los rendimientos generados, de tal forma que se quedara invertido ese dinero durante 35 años. ¿Cuanto dinero tendrá en un futuro?

Interés compuesto = Monto * (1 + tasa %)N
Ej. Interés compuesto = 10,000 * (1+10%)35 = $281,024

Y ahora otro ejemplo similar al anterior, la diferencia va a ser que año tras año, se van a agregar $10,000 pesos a la inversión. ¿Cuánto dinero se obtendrá al final de los 35 años?
En el interés compuesto, hay un efecto llamado bola de nieve, que, si lo usamos a nuestro favor, nos podemos beneficiar de ello y tener cantidades muy atractivas como las que vimos anteriormente, pero ¡Ojo! Si nos la aplican por medio de deudas, tarjetas de crédito e intereses que pagar, puede ser una deuda de nunca acabar.

Usa las deducciones personales a tu favor

En México cada año en el mes de Abril, se realiza la declaración anual de impuestos y a través de ella, podemos hacer una estrategia fiscal, en la que hagamos que el SAT, nos devuelva impuestos de los que ya pagamos.
Algunos de los gastos deducibles que podemos hacer son los siguientes:
  • Gastos médicos mayores
  • Lentes
  • Colegiaturas
  • Honorarios médicos, psicólogo o nutriólogo.
  • Y el mejor de todos, inversiones para el retiro, es decir, planes personales para el retiro.
Lo importante es que desde hoy puedas empezar a hacer estrategias para que, en el mes de abril del próximo año, hagas tu declaración y te regresen dinero. Mi consejo es que si o si, empieces a valorar mi deducción favorita: planes personales para el retiro. Te dejo un video para que sepas de que trata https://www.youtube.com/watch?v=r4ya05aadWM&t=3s
En un ejemplo muy sencillo, las deducciones aplican de la siguiente forma:
Alguien gane $10,000 al mes, al año $120,000
Se paga impuestos sobre esta cantidad, pero esta persona empezó a hacer estrategias para deducir (colegiaturas, ahorro para el retiro)
Gasto $30,000, por lo tanto, de los 120mil, se le van a restar estos 30mil y su nuevo sueldo final es de en 90mil,
Por lo tanto, el SAT va a ser el cálculo del pago de impuestos sobre esos 90 mil pesos y le regresara a esta persona, los impuestos que pago de más ya que anteriormente se había calculado el pago de impuestos sobre los 120 mil pesos.

Las pequeñas cantidades suman y suman mucho

Una de las razones por que la gente no hace un hábito, es porque no visualiza y no hace cálculos a futuro de las pequeñas acciones.
Veamos el siguiente ejemplo:
Parece ser un gasto inofensivo, pero ¿qué pasa con esos $200 durante un año si se repite ese patrón? Sería un gasto de $10,400 pesos al año. Si se hace un plan para reducir este gasto a la mitad, serían $5,200 pesos por año ¿Qué pasaría si los otros $5,200 pesos que se ahorraron, los invertimos en un plan personal para el retiro a 30 años? Al final del periodo se obtendría $940,905.81, solamente por reducir sus antojos a la mitad y sin mucho esfuerzo. Ahora imagina si hace un verdadero esfuerzo por ahorrar una cantidad mayor

Aprende a cuantificar el riesgo

Como ya lo hemos comentado, existen diferentes perfiles y tipos de inversiones. No sería lo mismo una inversión gubernamental de corto plazo, que invertir en la bolsa ya que esta última, es más riesgosa. Aunque bien aplicada la estrategia, ciertas inversiones más riesgosas tienen mayores rendimientos en el largo plazo.
Para cuantificar que es más riesgoso existen matemáticas muy sencillas.
Veamos el siguiente ejemplo:
En las dos opciones de inversión que se muestran en la imagen anterior hay una gran diferencia, en la primera opción vemos que es algo muy estable, pero en la segunda los resultados son muy volátiles. Esto quiere decir que la volatilidad es una manera de medir el riesgo, y esta se puede medir con algo que se llama desviación estándar. Se entiende como la manera en cómo se mueven los datos alrededor del promedio o muy estable o muy volátil.
Cuándo dos estrategias te ofrecen el mismo rendimiento, pero una tiene mayor desviación estándar, es decir, es mucho más volátil, quiere decir que es mucho más riesgosa. En este caso se escogería la opción que tiene menor desviación estándar, pero que ofrece el mismo rendimiento, es decir, más seguro por el mismo resultado “opción 1”.
En la práctica los ejemplos pueden ser más complicados como el que se muestra a continuación:
En la primera opción vemos que es más estable y en la segunda opción es más riesgosa pero paga un poco más ¿Vale la pena?. Hay una fórmula matemática que se usa para comparar diferentes inversiones que tienen condiciones distintas:
Sharpe = (Rendimiento – Tasa libre de riesgo) / Desviación Estándar
*Tasa libre de riesgo, es la inversión más segura que este en el país gubernamental (Ej. en México son los Cetes)

Sharpe = (10 – 8) / 1.58 = 1.26 (Opción 1 del ejercicio anterior)
Sharpe = (11.6 – 8) / 3.21 = 1.26 (Opción 2 del ejercicio anterior)

Entonces escogeremos la opción que tenga un Sharpe mayor “Opción 1”
Existen medidas más sofisticadas que podrás entender a través de nuestros videos y blogs.
Además, también existen distintos tipos de riesgos como son de liquidez (que no puedas tener tu dinero rápidamente), el riesgo de crédito (quien respalda la inversión), el riesgo de reinversión (al vencimiento de tu inversión, se puedes o no volver a obtener la misma tasa y condiciones que obtuviste al principio) entre otros.
Como inversor cada vez más sofisticado y más capacitado, no solamente nos debemos fijar en los rendimientos sino también en la parte de los riesgos.